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人寿保险保单面额是现金价值吗

2019-11-07 10:32:25 分类:人寿险    

  一、保单面额是什么?

  保单面额其实就是保单的现金价值。所谓的保单现金价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,是被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

  二、所有的保单都有现金价值吗?

  并不是所有的保险都具有现金价值,具有储蓄性质的人身保险产品,如两全保险终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值越高。而短期意外险、定期寿险、健康险和家财险等一般不具有现金价值。


图片来源:摄图网

  三、现金价值的来源

  1、随着人年龄增加,人发生风险的概率越来越高,那么保费也是越来越高,当到某个年龄段的时候保费一定会超过保额,那么保户一定是承受不了的,保险也就没有意义了。因此精算师会把因年龄增加而多交的保费平均到每一年,那么我们所交的保费每一年都一样,且大家都能承受,因而多的这部分就是现金价值的来源。

  2、现金价值还有一个来源是因为资金在做投资,因此随着保费每年的存缴,本身在积累,而且由于投资在不断增值,但保险公司会核算投资和利息收益,这部分投资和利息收益也会核算在现金价值里面。

  四、对于投保人和被保险人,现金价值的三种功能

  1、投保人退保。退保金按照现金价值领取,如果有保单贷款、自动垫缴等,退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

  2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单,允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的,大多数保单规定,投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70%。

  3、分红。在分红保险合同中,投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照投保人全部所交保险费的比例分红的,而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚,往往会在次年分红时引起纠纷。

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